住宅ローンの繰り上げ返済はいつがイイ？始めたばかりの投資も心配です【子育てファミリーの家計診断＃3】

子どもを育てるにはお金がかかるもの。将来の教育費のために、どうやって貯蓄を増やしていったらいいのか…と、頭を悩ませている方も多いのでは？

そんな子育てファミリーの家計をファイナンシャルプランナー風呂内亜矢先生がジャッジ！見直しポイントを教えてもらいました。

今回は、3歳と10ヶ月の2人の男の子を育てる、はるママさん（36歳）とパパ（整備士・35歳）のファミリーです。

はるママさん宅の「お金」基本データ

●世帯年収　810万円（うちボーナスが90万円）
●現在の貯蓄総額　550万円（うち現金は350万円）
●住まい　一戸建て（ローンあり）
●月収　46万5000円（パパ24万円、ママ19万5000円、児童手当3万円）

今月の支出をチェック！

「35 年の住宅ローンを組んでいて、繰り上げ返済するタイミングはいつがいいのか悩んでいます。ローンの残りが2800 万円ありますが、３年後ぐらいに200 万円のファミリーカーを購入予定です。また、最近 200 万円を元手に投資を始めたのですが、うまく運用できるか心配です」（はるママさん）

【収支】

収入計　46万5000円
支出計　43万6300円
残高　＋2万8700円

【支出内訳】

●住居費〈住宅ローン〉…8万7000円
●水道代〈1ヶ月分〉…3700円
●電気代…8000円
●ガス代…0円（オール電化のため）
●通信費…1万5000円（パパ6500円、ママ8500円）
●食費…4万円（うち外食0円）
●車維持費…2万4000円（軽自動車2台分）
●おこづかい…3万円（パパ2万5000円、ママ5000円←ヘアカットモデルをして節約）
●レジャー・交際費…2万1000円
●医療費…3000円
●保育園代…2万7000円（来月から＋1万5500円）
●学資保険…1万9000円（9500円×2人分）
●そのほかの保険…2万8600円（パパ1万3000円、ママ1万円、ほか地震保険、自動車保険）
●貯蓄…11万8000円（定期積立7万5000円、個人年金1万3000円、児童手当3万円を全額貯金）
●その他…1万2000円

風呂内先生の家計改善アドバイス

きちんと節約も貯蓄もされているので、教育費については問題ありません。いくつかポイントをあげると…

見直しポイント①食費

地方自治体に寄付することで、お米やお肉などの特産品をもらえる「ふるさと納税」。食費はしっかりおさえられているので、このままでもOKですが、こういった制度を楽しみながら利用しても。

見直しポイント➁医療費

特定の市販薬を年間１万2000円以上購入した場合、確定申告すると節税になります。子ども用のかぜ薬やせき止め、点鼻薬、頭痛薬、湿布も対象になるので、知っておくと便利。

見直しポイント③そのほかの保険

収入面から見れば、夫婦で２万3000円は妥当な金額。ただ、掛け捨てで安いものを選べば、もっと節約が可能です。貯蓄が数百万あるなら、医療保険は不要と考えても。
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教育費については問題ありません。

繰り上げ返済については、500 万円ぐらいを手元に残して、返済にまわすのがベター。例えば、ローン減税が終わる 11 年目にまとめて返すのもひとつの手。職種にもよりますが、定年退職して収入が減るまでの間に完済できると、なおいいでしょう。

投資については、現金 350万円を死守しつつ、運用していくぶんには問題ないと思います

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